Стоимость кредита
Каждый заемщик, оформляя кредит, должен помнить, что процентная ставка и сумма реальных платежей существенно отличаются, поэтому нужно сразу обращать внимание на ряд пунктов и при необходимости уточнять этот вопрос у консультанта
Помимо процентов по кредиту, стоимость кредита определяется следующими пунктами:
- при оформлении кредита чаще всего взимается единоразовая комиссия в размере 1% - 2% от суммы кредита (либо фиксированная комиссия на сумму 100-200 долларов);
- ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета взимается в размере 0,2% - 2% от суммы кредита;
- полис АвтоКАСКО обходится минимум в 5% - 10% стоимости машины и более;
- полис ОСАГО обойдется в среднем в 100-150 долларов;
- госпошлина составит 0,01%;
- взнос в пенсионный фонд составит 3%;
- регистрация в ГИБДД обойдется в 150 у.е.;
- нотариальное сопровождение потребует около 200 долларов.
Некоторые банки включают вышеперечисленные платежи в сумму кредита, но в любом случае стоит учитывать, что эти дополнительные деньги, выданные банком, тоже придется возвращать с процентами.
Комиссия за обслуживание счета может взиматься не только при оформлении кредита, но и при ежемесячных выплатах кредитных взносов. Она устанавливается в процентном отношении к сумме и выражается в долях процента - поэтому следует уточнить, какова дополнительная комиссия по интересующей Вас кредитной программе и из чего она состоит.
Если погашение кредита и уплата процентов по нему будет производиться посредством перевода через почтовые отделения, это потребует уплаты дополнительных комиссий в размере 1% - 1,5% от суммы платежа.
В случае просрочки платежа начисляются штрафные проценты в среднем размере 0,5% - 5% в день от суммы просроченного платежа, хотя в некоторых банках предусмотрен фиксированный штраф и составляет порядка нескольких сотен рублей. Досрочное погашение кредита в большинстве случаев так же предполагает штрафные санкции. Чаще всего банком устанавливается минимальный размер досрочного погашения (в среднем от 10 000 рублей) и мораторий на досрочное погашение, составляющий 2 - 12 месяцев; штраф за досрочное погашение составляет приблизительно 0,5% - 2% от остатка задолженности по кредиту.
И, наконец, процентные ставки по кредиту - в среднем они составляют около 9% - 15% в валюте и 12% - 23% годовых в рублях. В большей степени ставка определяется сроком кредитования, а так же зависят от суммы кредита, комплекта документов, состояния/категории приобретаемого автомобиля и валюты кредитования.
Какими же правилами стоит руководствоваться при выборе и оформлении автокредита?
Во-первых, всегда можно обратиться за помощью к консультантам кредитных организаций, которые за Вас посчитают, сколько Вам придется отдавать в месяц при конкретных условиях кредитования. Во-вторых, есть несколько моментов, которые необходимо помнить.
- Вид кредита. Если Вы оформляете экспресс-кредит, то ставка по нему будет выше классической на 1 - 8 процентный пунктов, поэтому, классический автокредит, хоть и потребует затрат времени и дополнительных документов, обойдется дешевле.
- Первоначальный взнос. Не стоит пренебрегать первоначальным взносом, поскольку кредит без первоначального взноса обходится удорожанием процентной ставки на 1 - 5 процентных пунктов. Лучшим вариантом было бы немного подождать и подкопить собственных средств.
- Валюта кредита. Поскольку на сегодняшний день продолжает наблюдаться снижение курса доллара, выгоднее брать автокредит в долларах. Однако, оформление валютных кредитов, хоть и дает более низкие ставки, сопряжено с вполне понятными рисками, связанными с колебанием курсов валют; причем риски эти актуальны не только для заемщика.
- Страхование автомобиля. Всегда можно оптимизировать страховые выплаты: можно рискнуть оформить АвтоКАСКО только на сумму кредита, а не на стоимость машины. Но делать это стоит, только если вы уверены в том, что водите безупречно, и никакое ДТП вам не грозит.
- Автодилер. Можно попытаться найти дилера, имеющего договор с банком о льготных процентных ставках для покупателей - это поможет существенно сэкономить на ежемесячных выплатах.
И, наконец, если по каким-либо причинам Вы не можете позволить себе автокредит (например, выбранная вами машина не подпадает под критерии банка, Вы не хотите оформлять страховку КАСКО или же желаете сами выбрать страховую компанию), можно взять простой потребительский кредит. Несмотря на более высокие ставки потребительского кредита, такой заем может оказаться для Вас выгоднее.